Высший Арбитражный Суд впервые в своей практике подготовил масштабный документ, защищающий банковских заемщиков по потребительским кредитам. Банкам запретят не только брать комиссии за досрочное погашение кредитов, но и менять в одностороннем порядке тарифы за свои услуги. Заемщики же смогут свободнее оспаривать обременительные для них положения кредитных договоров, а также избегать рассмотрения споров в третейских судах, нередко связанных с самими банками, сообщает "Коммерсантъ"

. ВАС РФ предоставил проект обзора судебной практики по делам о потребительских кредитах и административной ответственности банков за нарушения прав потребителей. Точная дата обсуждения проекта на заседании президиума ВАС РФпока не назначена, но, как сообщил заместитель руководителя аппарата ВАС Андрей Егоров, такое заседание "состоится в ближайшее время". Помимо вывода о незаконности банковских комиссий за досрочный возврат кредитов в документе есть еще ряд важных положений. В частности, предлагается запретить банкам ссылаться в кредитных договорах с гражданами на тарифы, которые банк может менять в течение срока действия договора, не согласовывая эти изменения с заемщиком. По мнению ВАС РФ, одностороннее изменение банком условий договора с гражданами противоречит ст. 310 Гражданского кодекса, а также прямо нарушает ч. 4 ст. 29 закона о банках, запрещающей банку в одностороннем порядке менять размер комиссий.

"Тарифы за услуги банка являются условиями кредитного договора, изменять которые в одностороннем порядке в договоре с потребителями банк по закону не имеет права",- объяснил Андрей Егоров. Он уточнил, что для внесения в договор изменений необходимо соглашение с заемщиком по каждому виду тарифа. ВАС РФ пытается также пресечь обход банками правил, запрещающих навязывать гражданам-заемщикам обременительные для них условия кредитных договоров, в том числе условие о рассмотрении споров в третейских судах. Это суды частной юрисдикции, для обращения в которые необходимо специальное соглашение сторон (третейская оговорка, включаемая обычно в текст основного договора).

Третейская оговорка означает, что государственный суд не имеет права рассматривать дело по существу, а решение третейского суда, как правило, является окончательным и может быть исполнено принудительно. Опасения по поводу создания банками "карманных" третейских судов председатель ВАС Антон Иванов высказал еще в 2006 году, а 1 декабря 2010 года, выступая на конференции по международному арбитражу, глава ВАС РФ предложил упразднить подобные суды. Кроме того, 18 января Конституционный суд принял к рассмотрению запрос ВАС РФ по поводу закона о третейских судах.

В проекте обзора практики ВАС РФ сказано, что такая практика банков ущемляет права потребителя и Роспотребнадзор вправе привлекать за это банки к административной ответственности. ВАС РФ предлагает в полной мере применять к типовым кредитным договорам с гражданами правила о договорах присоединения, защищающие потребителей.

"Если третейская оговорка включена в типовой кредитный договор, заключенный с гражданином-заемщиком на условиях банка, то заемщик может заявить в третейском суде о несогласии на рассмотрение спора. В этом случае банку придется обращаться в государственный суд",- говорит Андрей Егоров. Чтобы исключить применение правил о договорах присоединения, банкам придется доказывать, что заемщик сам участвовал в определении условий кредитного договора. Подобное согласование условий создает для банков существенные неудобства.

В проекте обзора ВАС РФ рассматривает еще около десяти вопросов, вызывающих споры.