Андрей, Вы уже фактически приняли наследство, если проживаете в доме умершей матери. По долгам матери Вы отвечаете, только в пределах стоимости наследственного имущества. Банк может требовать погашения только той суммы кредита, которая имелась на день смерти наследодателя. Все иные платежи (штрафы, пеня), которые возникли по данному кредитному обязательству после смерти Вашей мамы, не могут включаться в сумму, выплачиваемую по кредиту. То есть, наследники обязаны выплатить только то, что задолжал наследодатель до своей смерти, и не более того.
После смерти Вашей мамы право залога на недвижимость продолжает сохраняться за банком. Прекращается оно только после выплаты суммы кредита и процентов наследниками. Таким образом, важно, проживаете ли Вы фактически в доме. Если нет, решайте, стоит ли Вам принимать такое наследство. Если никто из наследников не примет наследство, такое имущество считается вымороченным и переходит в собственность РФ. И тогда Банку придется иметь дело относительно залога и долга по кредиту с государством. Удачи Вам.