Вопрос: В результате дорожно-транспортного происшествия принадлежащему гражданину автомобилю был причинен вред. Виновным был признан другой участник дорожно-транспортного происшествия. В результате того, что потерпевший представил страховой компании плохо читаемую копию полиса ОСАГО, подтверждающего страхование гражданской ответственности виновника дорожно-транспортного происшествия, страховая компания ошибочно сочла себя страховщиком и произвела страховую выплату. К надлежащему страховщику потерпевший не обращался, надлежащий страховщик к участию в проведении экспертизы привлечен не был. Позже страховая компания установила факт ошибочной выплаты суммы страхового возмещения и обратилась к надлежащему страховщику с просьбой о добровольном возмещении затрат. Вправе ли страховая компания требовать возмещения указанных затрат у надлежащего страховщика как суммы неосновательного обогащения?

Ответ: В соответствии с п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу ст. 1 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон N 40-ФЗ) страховым случаем является наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховую выплату.
В соответствии с п. 1 ст. 11 Закона N 40-ФЗ, в случае если страхователь является участником дорожно-транспортного происшествия, он обязан сообщить другим участникам указанного происшествия по их требованию сведения о договоре обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность владельцев этого транспортного средства.
Предусмотренная данным пунктом обязанность возлагается также на водителя, управляющего транспортным средством в отсутствие страхователя.

В соответствии с п. 3 ст. 11 Закона N 40-ФЗ, если потерпевший намерен воспользоваться своим правом на страховую выплату, он обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая.

В силу п. 2 ст. 12 Закона N 40-ФЗ при причинении вреда имуществу потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан представить поврежденное имущество или его остатки страховщику для осмотра и организации независимой экспертизы (оценки) в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков.

В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).
Таким образом, обязанность страховщика по возмещению причиненных убытков возникает только в случае обращения к нему потерпевшего.

Организация технической экспертизы транспортных средств при решении вопроса о выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства регулируется Правилами организации и проведения независимой технической экспертизы транспортного средства при решении вопроса о выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства, утвержденными Постановлением Правительства РФ от 24.04.2003 N 238 "Об организации независимой технической экспертизы транспортных средств" (далее - Правила N 238).

В соответствии с п. 4 Правил N 238 проведение экспертизы организуется страховщиком, который, согласно п. 5 Правил N 238, для проведения экспертизы привлекает экспертную организацию или эксперта-техника.

С учетом того, что обязанность надлежащего страховщика по выплате страховой суммы не возникла, так как потерпевший к нему не обращался с соответствующим требованием, отсутствует и сбережение в форме освобождения надлежащего страховщика от имущественной обязанности по выплате страхового возмещения потерпевшему, следовательно, у него не имеется и неосновательного обогащения.

Указанная позиция подтверждается судебной практикой.
ФАС Северо-Кавказского округа в Постановлении от 03.09.2008 N Ф08-5150/2008 указал, что обязанность страховщика по возмещению причиненных убытков возникает только в случае обращения к нему потерпевшего, следовательно, выплата страховой суммы ненадлежащим страховщиком не является основанием для возникновения обязательств по договору страхования надлежащего страховщика, если к нему не поступало обращения с соответствующим требованием со стороны выгодоприобретателя.

ФАС Московского округа в Постановлении от 12.08.2003 N КГ-А40/5466-03 указал на то, что неуведомление страховщика о наступлении страхового случая освобождает последнего от обязанности возмещения понесенных выгодоприобретателем убытков.

Таким образом, страховая компания, ошибочно осуществившая выплаты, не вправе требовать возмещения указанных затрат у надлежащего страховщика как суммы неосновательного обогащения.

Л.Л.Горшкова
Центр методологии бухгалтерского учета
и налогообложения